Представьте себе, что вы только приземлились в незнакомом городе и сейчас есть на арендованном авто до отеля. Вы хотите автомобиль с GPS-навигации, которая говорит вам, какие улицы брать, или вы просто хотите импровизировать и двигаться вокруг, пока вы не найдете место? Серьезно, как трудно это может быть, чтобы найти свой путь вокруг Гонконга, верно? Нетто-расчет-это как GPS для ваших пенсионных накоплений . Он говорит вам, где вы сейчас находитесь, и дает вам представление о том, что вы должны сделать, чтобы добраться до места назначения.
В этой статье мы покажем вам, как рассчитать свой собственный капитал, а затем исследуем, как можно использовать этот расчет, чтобы сохранить ваши пенсионные планы двигаются в правильном направлении. (Для связанного чтения, проверьте, определяющим Ваш пост-работу дохода. )
Как рассчитать Ваш чистый WorthNet стоит просто сумма, на которую активы превышают обязательства. Эта концепция может быть применена к предприятиям и физическим лицам и служит мерилом финансового здоровья. Расчет нетто-легко. Формула просто:
Чистые активы = активы - обязательства
С этим как отправная точка, это время, чтобы выяснить ваши собственные активы. Для этого Вам необходимо подсчитать свои активы и свои пассивы.
Определение активы -ликвидные активы-это просто те, которые могут быть превращены в наличные быстро. Банковские счета, депозитные сертификаты, акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и аналогичные инвестиции попадают в эту категорию. Неликвидные активы, такие как первичного жилья и другого недвижимого имущества, а также рассчитывать, как это делают активов в ваши 401(K) план и партнерства в бизнесе. Все эти пункты должны быть включены в ваши расчеты. Личного имущества, такие как ювелирные изделия, автомобили и одежда должны быть исключены. Эти предметы могут стоить много приобрести, но, вероятно, мало чего стоит с точки зрения перепродажи . (Чтобы узнать больше, читайте отслеживания Ваших активов. )
Определение обязательства - на другой стороне книги ваши долги. Кредитные карты, автокредиты, ипотечные кредиты и бизнес-кредитов все попадают в эту категорию. В пассивной части уравнения-это особенно интересно, потому что это, где большинство людей попадают в беду. Связанных с образом жизни факторов, таких как лица с низким доходом, но бережливый привычки расходов или человек с высоким уровнем дохода, но выше привычки расходов может перекосить нетто расчет. (Если долг является проблемой для вас, проверьте Выкапывая из личного долга и инвестировать, несмотря на долг. )
Где Вы Стоите?Смягчающие факторы играют важную роль. Высшее образование по сравнению с высшим образованием, как правило, имеет эффект удвоения на чистую семьи. Будучи самозанятых по сравнению с работой на работодателя может утроить продажи на сумму. Живет на северо-востоке и юге почти удвоил прибыль на сумму.
Из-за этих факторов, нетто расчеты не являются универсальными с точки зрения их полезности в качестве ориентира. Эти факторы также должны приниматься во внимание при сравнении средних показателей (рис. 1).
Возраст главы семьи
Медиана
Значит
Под 35
$14,800
$53,200
35-44
$64,200
176,000 $
45-54
116,00 $
$364,800
55-64
$141,900
$471,100
65-74
$136,600
$429,300
75 и старше
$114,500
$317,900
Рис. 1. Чистая стоимость домашнего хозяйства в 2004 году, по данным Федерального резерва
Возьмем, к примеру, географические различия в США. Это стоит больше, чтобы жить на севере, чем на юге, меньше жить в центре страны, чем на Восточном или западном побережье, и более жить в городе, чем в маленьком городке, и т. д. так нетто расчетах фактор в жизни. Миллион долларов в Миссисипи не тот же миллион в Лос-Анджелесе.
В следующем разделе мы будем смотреть на идеально чистых активов и как использовать этот расчет в качестве дорожной карты для пенсионного планирования .
Идеальная NumberHow сколько вы будете стоить? Каждый человек имеет его или ее собственный уникальный образ жизни, так нет один-размер-подходит-всем, универсально согласованного количества. Что сказал Томас Стэнли и Уильям Данко, авторы "миллионер по соседству" (1998), дать общую формулу:
Чистая стоимость активов = Возраст * доход до вычета налогов ÷ 10
Используя эту формулу и основной заработной платы в 25000$, мы получим следующие результаты.
Возраст
Доход
Чистая Стоимость
20
25,000 $
50,000 $
25
25,000 $
$62,500
30
25,000 $
$75,000
50
25,000 $
$125,000
60
25,000 $
150,000 $
Рис. 2. Чистая стоимость, доход постоянный
Сейчас цифры явно выглядят немного странно. Найти 20-летнего (особенно в колледже) с чистой стоимостью в 50 000 $может не быть невозможно, но большинство игроков будет играть против него. На другом конце спектра, можно найти 70-летнего владельца дома с чистой стоимостью $175,000 не особенно трудно, особенно в районах, где недвижимость значительно вырос за время.
Поскольку мало профессионалов работают всю свою жизнь, не получив прибавку к зарплате или лучшую работу, учитывая рост доходов резко меняет цифры. Рассмотрим следующие:
Возраст
Доход
Чистая Стоимость
20
25,000 $
50,000 $
25
35,000 $
$87,500
30
50,000 $
150,000 $
50
$55,000
$275,000
60
$75,000
$450,000
Рис. 3. Чистой стоимостью с увеличением дохода
В обоих случаях оценки высокие для молодых работников. В стабильных доход сценарию, смете является особенно низким для работника предпенсионного возраста. Все равно, цифры дают ориентир для рассмотрения. Если вы делаете лучше, чем в тесте, Вы не движемся в правильном направлении. Интересно, что по сценарию, где доход повышается с возрастом состоятельных оценкам дает результаты, аналогичные тем, генерируемой по формуле собрали Дэвид Джон Маротта, широко цитируемый финансовый консультант.
Маротта рекомендуется создать план сбережений, что результаты в построении нетто до точки, где она достигает 20-кратного годового затраты времени человек достигает 72 лет и уйдет на пенсию. Согласно этому плану, чем старше вы становитесь, тем больше вам нужно сохранить. В идеале заработная плата увеличивается с возрастом. Так, на эти расчеты мы можем собрать достаточно точное мерило для сравнения чистого дохода от.
Возраст
Доход
Экономия против. ежегодные расходы
Ежегодные Расходы
Чистая Стоимость*
30
25,000 $
1х
$15,000
$15,000
35
35,000 $
2х
$20,000
40,000 $
42
50,000 $
4х
35,000 $
$140,000
51
$55,000
8х
40,000 $
$320,000
66
$75,000
16х
50,000 $
800,000 $
Рис. 4. Идеально чистой стоимостью и цели расходов . *Нетто = сумма сбережений х ежегодных расходов
Дом Ваш чистый смысл теоретических формул и в среднем дают некоторое представление о проблеме чистой стоимостью, абсолютной истины труднее найти. На базовом уровне, оказывают положительное нетто предпочтительнее отрицательная чистая стоимость и наличие высшего нетто-лучше, чем меньше нетто.
Если ваш собственный капитал является отрицательным, стремимся сделать это с положительной стороны. В то время как низкий уровень доходов делает это тяжелее, чтобы построить свой собственный капитал, если номера дали отрицательный результат, потратив на это виновник. Сокращение ваших расходов является первым шагом на пути превращения вашей ситуацией вокруг. Погашение долгов-следующий. Если ваш доход низок, стремиться построить его через сбережения и инвестиции. Акцент на максимальную сумму вам сэкономить и минимизировать сумму, которую вы тратите.
Если ваша сеть стоит высоко, продолжайте строить на ваши обороты. Сумма, которую Вы сэкономили, может позволить вам изменить свой образ жизни, обеспечивая достаточно денег, чтобы путешествовать после выхода на пенсию или заниматься хобби, которые Вы не могли себе позволить в течение рабочего года. Усилия, чтобы сохранить достаточно для финансирования определенного образа жизни, который Вы желаете.
Для начала, проверьте наслаждайтесь жизнью сейчас, и сохранить для дальнейшего использования.